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消费金融热起来 未来4年或突破40万亿元_中国信息报
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更新时间:2016年04月11日 08:35:16

消费金融热起来 未来4年或突破40万亿元

□  辛静/文
 
      不仅是买房、买车,越来越多的消费者发现,买个冰箱、买个手机、报个旅游团、拍个婚纱照都可以分期付款了,而且不用跑到银行去办贷款、办信用卡,通过蚂蚁花呗、京东白条、嗨钱网等途径,分分钟就可以搞定。这就是消费金融,购买商品和服务直接分期付款,不仅带给老百姓很大实惠,通过刺激消费、降低库存对推动供给侧改革的国家战略也具有重要意义。今年两会政府工作报告和“十三五”规划发展纲要,为消费金融发了大大的“政策红包”。有报告显示,中国消费金融市场未来4年将突破40万亿元。
      最快“秒”办申请
      购房分期、买车分期,消费者都不陌生,有多麻烦消费者更不会陌生。因为流程比较复杂需要跟银行反复沟通,去银行柜台还要承受路途、排队的苦恼,时间上,从申请到放款,贷款最快要近一个月,办信用卡没有半个月也不行。
      如今,随着一批新兴消费金融公司的出现,这种局面正在大幅度被改善,消费者坐在家里的电脑前,根据提示输入相关信息和上传证件照片之后,简单几步操作,就可以很快获得审批,最快能论“秒”来完成。
      部分消费金融产品还创造性地融合了贷款与信用卡双重功能,享有50天或者60天的免息期,之后再选择是否分期付款。
      据悉,这类新兴消费金融公司主要分为三类,一类是互联网巨头推出的,如阿里巴巴旗下蚂蚁金服的蚂蚁花呗、京东集团旗下京东金融的京东白条;一类是新兴P2P网贷平台,跨界推出消费金融业务;一类是专业消费金融平台,如嗨钱网。
      有消费金融领域分析人士认为,三者的主要区别在于资金来源不同。互联网巨头主要依靠自有资金,业务规模受限;P2P系通过点对点模式,对接的是网上投资人,容易产生投资风险;专业系则通过与现有金融机构合作,资金仍然来源于现有金融机构。
“几种模式的共同之处在于,都将互联网与消费金融进行了很好的结合,极大地改善了消费金融的用户体验,降低了消费金融的门槛,让消费金融从贷款买房、买车和信用卡等有限的领域扩展到了日常消费当中,推动了消费金融的普及。”他说。
这位人士还进一步指出,特别是专业消费金融平台,通过引入大量现有金融机构,为消费者提供了多样性的消费金融选择,并帮助现有金融机构改善其消费金融业务,从整体上丰富了消费金融发展内涵。
助力供给侧改革
消费金融的好处不仅被消费者看在眼里,也被国家层面看在眼里。
今年3月,2016年政府工作报告再一次提及消费金融,“在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品。”
      随后公布的“十三五”规划《纲要》虽然没有直接点名消费金融,提到“健全以商业性金融、开发性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互补充的金融机构体系”,以及“扩大民间资本进入银行业、发展普惠金融和多业态中小微金融组织”,客观上也为消费金融的发展创造了良好的环境。
      央行行长周小川解读说,我国作为一个大型经济体,虽然商业银行、证券公司、保险公司数量不少,但基层金融服务总量上来讲还是不足。全国人大财经委副主任委员吴晓灵也建议,要降低消费金融机构的股东门槛,扩大消费金融机构的资金来源。
      数据显示,自从2009年7月银监会公布《消费金融公司试点管理办法》,在北京、天津、上海、成都启动消费金融公司试点审批工作以来,截至2015年末,全国消费金融持牌公司超过20家,其中,银行系占大多数,新兴消费金融公司的数量也在增加。
“消费金融通过对消费的刺激和拉动,对内需、对去库存,对实体经济发展,对供给侧改革都具有极其重要的意义。”有经济专家指出。
      商务部研究院发布的《2015年消费市场发展报告》统计显示,2015年全国社会消费品零售总额增长10.6%,最终消费支出对国内生产总值增长贡献率达58.4%,这一比例在近10年来首超50%。
      消费金融市场也水涨船高。有报告称,2015年中国消费信贷规模达到19万亿元,同比增长23.3%;预计2019年将达到41.1万亿元。
倡导理性健康消费
市场基础有限特别是用户认知不够的背景下,消费金融市场的大爆炸也造成了一些冲击,出现了个别负债较高和恶意违约的案例,引起了行业的警惕。
      “消费金融从定性上就体现出不吸收公众存款的属性,决定了其没有任何传统意义上的理财风险,但是消费者必须尽到按时、足额还款的义务,否则就会面临一些经济处罚,甚至记入央行征信,对以后贷款、上学、出国都会造成影响。”北京某平台负责人说。
      这位平台负责人还说,消费金融小额、分散、无需抵押的模式,也决定了消费金融公司需要对每一笔业务做出严格的风险定价,虽然互联网模式和大数据技术的引入可以通过标准化运作降低成本,仍然需要高额的回报作为安全运营的担保,就意味着消费者在享受消费金融带来的实惠的同时,也要付出相对一般银行贷款较高的费用。
      对此,有消费者权益研究人士认为,由于接触消费金融的历史并不长,部分消费者特别是社会阅历不足的年轻人,部分还没意识到消费金融的这些因素,必须通过行业自律和政府监管,加强消费者教育,共同推动消费金融理性、健康发展。
      嗨钱网相关负责人透露,作为面向年轻群体的专业消费金融领导品牌,嗨钱网通过完善个人贷款和分期付款服务,设置合理的嗨钱网授信额度,从机制上避免用户非理性消费,积极引导、强化年轻群体的信用意识,从理念上培养用户更加健康的消费理念。
      他还呼吁,消费金融的健康发展关系到消费市场和实体经济,关系到国家供给侧改革,监管部门必须创新监管、适度监管,不能一刀切。
      嗨钱网负责人士指出,央行征信与消费金融机构的对接上仍有改进空间,大部分新兴消费金融公司都无法将数据接入征信系统,这就降低了消费者违约的成本、助长了恶意违约的不良风气,影响了消费金融行业有序发展,需要监管部门牵头改善这一局面。
 
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