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存款波动剧烈给银行监管带来巨大挑战_中国信息报
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更新时间:2012年07月02日 09:02:21

存款波动剧烈给银行监管带来巨大挑战

■ 刘诗平/文

      今年以来,我国银行业存款月末、季末前后波幅增大,“冲时点”现象突出。同时,随着利率市场化的推进,一些银行揽储花招百出,竞争进入白热化阶段。
      从统计数据看,主要银行业金融机构存款今年3月大幅增加2.8万亿元,3月下旬占当月新增额的96.3%;4月上旬大幅减少1.46万亿元,中旬继续减少近4000亿元;5月份又大幅反弹,增加1.22万亿元;6月上旬减少,随着季末年中的6月底到来,银行存款新增额又迅速增加。
      银行存款波动为何如此剧烈?专家指出,这是由于存贷比考核、存款人对资金价格敏感性提高、存款业态变化、银行业务模式和激励机制作用、货币供应放缓,以及季节性波动综合影响的结果。第一,银行依靠利差的盈利模式、基于时点的信息披露,以及由此产生的激励导向,是存款“冲时点”的内在动因。第二,存款人资金价格敏感性提高、存款业态变化,是存款波动的外在原因。第三,一些银行利用理财产品进行存款“冲时点”,也助推了存款的波动。第四,在外汇占款增长放缓以及央行实施稳健货币政策的背景下,今年基础货币增长空间有限。而与经济整体走低相关,企业贷款需求下降,流通中的资金减少。随着存贷款增速趋缓、利差缩小,为维持高额利润而相互争夺资金,加剧了银行存款波动。第五,影响银行存款波动的,还有季节性因素,如节假日现金投放及回笼、财政性存款的季节性变动等。 
      可以肯定,在这些因素没有实质性改变之前,存款波动态势还将延续。存款剧烈波动给银行风险管理和监管带来了巨大挑战:银行准确预测现金流、合理匹配资产负债期限结构的难度加大;使宏观调控和审慎监管难度加大;银行过于看重存款,考核和激励过度,能拉到存款的就是能人,易滋生腐败和带来管理及声誉风险。
      因此,银行自身、股东及相关监管部门应合力推动优化银行考核指标体系,规范和引导银行理财业务;同时,应高度关注存款人对利率等资金价格敏感性提高的现实,积极推动金融市场改革,稳妥推进利率市场化,逐步解决存款与其他用途资金价格差异过大、波动过频等问题,促使银行改变依赖规模和利差的同质化经营模式;此外,也应考虑根据具体情况调整存贷比管控力度。 

 
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