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小微企业如何不再“穷人吃贵米”_中国信息报
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更新时间:2015年06月25日 08:39:12

小微企业如何不再“穷人吃贵米”

——评近期的一些经济现象之四
■  印久青/文

    在商场、超市或银行网点附近,我们常会看到一些身穿制服的年轻人,热情地向人递出精美的理财广告单,自信地许诺理财产品能有高达12%-18%的年化收益率。现在路边理财颇为兴旺,其背后则是小微企业贷款的艰辛。按常规推算,这类做路边理财的机构放出贷款的年化利率应当在30%左右甚至更高。接受如此高利率贷款的一个客户群就是小微企业。由于到正规银行贷款无门,一些小微企业为了解燃眉之急,不得不忍痛接受年化利率超高的短期贷款。
    央行一再降准、降息,且不止一次实行定向降准、降息,以扶持三农和小微企业。然而,小微企业却依然“穷人吃贵米”,难以得到金融之水的滋养。显然,“灌溉体系”即金融体系有问题。
    具体而言,最主要的问题是我国社会信用体系还很不健全,银行与小微企业之间信息严重不对称,银行贷款自然要谨“小”慎“微”。因此,小微企业通常需要经过评估、审计、担保等诸多费时费钱的手续,才能得到高风险溢价的贷款。此外,我国金融体系严重缺乏善于服务小微企业的中小型银行、社区村镇银行等草根金融机构。在我国资本市场不够发达、直接融资渠道狭窄、众多大中型企业的融资主要还靠银行贷款的情况下,小微企业贷款更是备受银行冷落。
    不容忽视的是,经济宏观面上,尤其是经济结构问题也是小微企业贷款难的重要原因。
    多年来,我国经济发展高度依赖房地产和基建投资,房地产和基建占用了大量资金。一些地方片面追求以GDP、税收增长为核心的政绩考核目标,资金更多流向了基建项目以及大中型国有企业。习惯了多年超高投资回报的房地产企业由于对利率不敏感,为维系资金链,还要到银行体系外的影子银行大量吸金。因此,经济结构问题造成信贷资源配置扭曲,使得小微企业贷款难且贵的问题雪上加霜。
    显然,只要能有针对性地解决上述问题,就能够消除小微企业贷款难的痼疾。在这方面,各地已探索了一些实用办法。
    在加快健全社会信用体系方面,天津、江西、广东等地政府部门与银行合作,通过信息共享、风险补偿、担保增信等措施,探索出助保贷、税贷通、财园信贷通等创新服务模式,有效缓解了银企之间的信息不对称。值得一提的是,鼓励小微企业电商化,即注册网店在网上销售和订货,不仅能扩大企业的销售范围,更是消除信息不对称的一个有效途径。如阿里小微金服集团,通过小微企业在网络留下的销售量、现金流、客户评价等丰富的大数据,推断企业经营状况。如此操作,贷款利率和不良贷款率就低于很多传统金融机构。
    又如,重庆的村镇银行结合农村实际,推出了采购贷、联保贷款、第三方担保贷款等创新服务产品,救活了不少农村小微企业。基层信贷员的勤勉、敏锐的观察判断力,显现了草根金融良好的发展潜质。如能加快完善相关法律,降低准入门槛,草根金融定能大有发展。此外,重庆市还大力支持企业到资本市场上市融资,有效降低了银行对小微企业的贷款利率。
    应当强调的是,资金流向不调整,经济结构调整就是空谈。调整资金流向,仅靠发布指导意见是远远不够的,必须有坚定经济调整结构的决心,有扎实到位的跟进检查、督促措施和落实到位的考核机制。有业内人士建议,规范贷款业务流程,完善考核激励机制,把实存实贷变为实贷实付,将贷款直接交付交易对手,从源头上控制资金脱实向虚和流向产能过剩产业,保证贷款向小微企业倾斜。
    总之,通过改革创新,扎实推进金融体系建设和经济结构调整,充分释放基层民间的创造力,千千万万小微企业就有望迎来金融“及时雨”,不再“穷人吃贵米”。

 
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