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优化县域金融生态之我见_中国信息报
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更新时间:2007年07月11日 00:00:00

优化县域金融生态之我见

□ 保险职业学院  贺丰/文

    在社会资源越来越金融化的时代,区域间资金的流动性、效益性和安全性更多取决于金融生态环境,优良的金融生态是一笔巨大的无形资产。县域金融是有别于城市金融的特殊金融形态,域内政府、银行、企业三大金融活动主体选择最优博弈策略,形成良性合作博弈关系,对优化县域金融生态具有至关重要的作用。
    一、县域经济和县域金融的博弈关系及推进合作的策略选择
    县域经济特性导致加大信贷投入成为政府诉求焦点。受高投资率、稳消费率和低出口率影响,大多数县域经济发展的主要动力来自投资。作为投资的主要来源,财政资金弹性较小,增长空间有限;外来投资作为纯趋利投资,面临投资人苛刻的条件制约和各地恶性竞争;民间投资受体制和文化障碍,全面激活需要一个过程。相比之下,金融资金虽受信贷政策和审批条件限制,但相对弹性更大、成本较低、效率更高。为了加快地方发展,地方政府更希望银行在保障金融安全的前提下尽量加大信贷投放。
    县域金融特性导致县域经济面临严重的金融抑制。近年来,国有商业银行为应对入世及同业激烈竞争,提高自身管理效率和盈利能力,战略重点从金融资源相对贫乏的县域和农村退出,把有限资源转向金融资源相对富集的地区和领域。县域商业银行出于上级行战略调整影响和降低金融风险考虑,往往更多承担了揽储功能,把大量资金上存,导致县级存贷差不断扩大,产生县域金融“空洞”现象。
    理论上政府和银行推动县域经济健康发展的目标是统一的,但实际操作中如果协调不当会诱发不合作博弈,政府对不合作银行政治上批评、资源上控制、维护债权上弱化、地下金融管制上放松,使银行的发展环境恶化;银行限制信贷投放,大量存款上存,造成县域发展资金饥渴。为了实现两者的共同发展,政府和银行都会选择合作博弈,在博弈中找到均衡,在合作中谋求发展,在发展中实现双赢。一是地方政府以优化金融生态环境为突破口,寻求金融资本更大投放。在当前国内总体法律制度和金融体制有待健全的大背景下,地方政府拥有任何一家市场主体所不具备的行政组织优势,其社会经济发展指导思想和具体行政行为是否正确,是否注意保护金融机构利益,很大程度上决定该地区金融生态环境好坏、金融运行成本高低和金融机构效益优劣。地方政府要把优化金融生态环境作为争取信贷资金的前提和义务,把银行作为经营货币这种特殊商品的独立企业法人,尊重银行自主经营权和投资决定权,以维护金融债权为核心,有效利用和整合行政权力,严厉打击恶意逃废债务行为,支持金融机构通过司法手段解决资产纠纷,并减少相关费用和限制;重视历史遗留问题处理,特别在企业合并、分立、中止过程中,突出和强化银行权益,努力营造交易成本低、资金安全高的资本洼地,让银行放心加大投放。二是金融机构以投身县域经济发展为切入点,寻求地方政府强力支持。按照资本逐利的本性,国有商业银行从农村退出有道理,但银行应该风物长宜放眼量,重视县域经济这块有发展潜力和空间的土壤,重视县域经济城市化、工业化带来的巨大资源,适度承担县域经济发展的成本,以便对县域新生金融资源和未来市场作出及时反应。要根据国家大力加大对农业农村投入的政策要求,作为国家宏观调控重要工具的金融要及时传导国家政策,真正把“城市带动农村、工业反哺农业”落到实处,把农村的资金还给农村。要更加重视与地方政府的合作,把银政合作作为高位切入、高端营销的重要手段,在保障金融安全与加大信贷投放中找到均衡,按照地方政府重点发展的领域和产业,发挥金融资本的导向和放大作用,推动县域经济快速发展,在经济发展中做大规模、提高效益,谋求地方政府与自身利益诉求的和谐统一。
    二、银行与企业的博弈关系及推进合作的策略选择
    银行和企业在不同时期地位不对等。贷款行为发生之前,银行是资金冗余方,贷款企业是资金紧缺方。银行不主动对接企业,总会有企业上门寻求贷款;而需要贷款的企业不去找银行,则肯定得不到贷款。根据“智猪博弈”原理,往往最先行动的是企业,银行在此期间处于优势地位。贷款行为发生之后,债权人让渡了资金的使用权、处置权和收益权,企业又处在占优位置。博弈论认为,博弈各方总是从自身角度寻找对自己最优的策略,市场主体是否选择违约,主要看违约成本高低,当不守信用获得收益高于失信成本,他的最优策略是不讲信用;否则,反之,在这个时期,主动性更多掌握在企业。由于信贷双方在不同时期地位不对等,形成了“企业贷款时追着银行跑,银行收贷时追着企业跑”的怪圈。银行和企业在不同层面信息不对称。银行作为授信主体,对自身经营策略、审批制度和风险控制规定等情况比较清楚,而受信主体则受到审批条件限制和成本因素影响。企业作为受信主体,对自身经营情况和信贷资金效益风险等情况比较清楚,而授信主体受企业财务制度不健全、财务信息不真实等影响,很难对企业作出准确的估价。根据“囚徒博弈”原理,博弈各方在互不知情的情况下,都会选择对自己有利的策略,即使合作能取得更大的利益,也会由于对未来的不可预见而选择不合作。企业的最优策略是选择其他融资方式和放弃贷款;银行的最优策略则是不放贷款,上存资金,获取微利,这显然不是银行和企业的初衷,最终会导致银行和企业的脱轨。
    面对银行与企业的地位不对等和信息不对称,地方政府应该从以下几个方面作机制设计,推动银企实现合作博弈。一要建立健全银企交流机制。政府要以高度负责的态度,精心筛选申贷项目推介给银行;要定期举办银企洽谈会,推动银企建立战略合作关系,增进银企深化了解,促进银企深化合作;要在招商引资、项目策划等经济活动中,提前让银行介入,便于银行全程掌握客户情况;要充分认识金融资源的稀缺性,把有限的信贷资金引导到亟须投入和重点扶持的区域和领域。二要建立健全中小企业担保机制。中小企业担保体系是当前条件下解决中小企业贷款难题的最优可行选择。县域经济主要由中小企业构成,市场经济条件下中小企业融资难是市场竞争的必然结果。政府为发展中小企业,必须做出逆市场选择的制度安排———建立中小企业担保体系,以政府信用为基础,衍生出自身信用,再提升中小企业信用,以市场化手段实现政策性目标;同时,通过担保机构将市场风险与政府财政隔离,防止市场风险转化财政代偿风险,成为政府信用的防火墙和安全阀。三要建立健全信用奖惩机制。如果守信者得不到应有奖励,失信者得不到必要惩罚,就会出现失信者驱逐守信者的现象,导致守信的市场主体退出市场或自动放弃守信原则。要让守信企业获得更多的守信效益,在授信额度、贷款门槛、利息费用、审批效率等方面享受全方位的优惠,使企业不愿失信。要让失信企业承担比守信更昂贵的失信成本,严格控制向失信企业再贷款,加大舆论监督和曝光力度,工商等部门实行联合制裁,使企业不敢失信。四要建立健全社会征信系统。大力发展资信调查、评级等中介机构,建立中介机构关于信息提供、获取、评估、责任等系列操作规程和法律制度。推动建立综合性征信体系,积累企业和个人信用记录,使债权人在充分了解债务人信用风险的基础上自主做出信贷决策,促进金融交易的顺利进行。
    三、银行与银行的博弈关系及推进合作的策略选择
    县域金融机构之间存在竞争性。一是体现在存款争夺上。在收到存款就意味着效益,上调资金也微利可图的时代,县级银行根本无需考虑存贷差问题,对存款资源的争夺成为银行竞争的重要焦点。二是体现在优质贷款客户争夺上。县域银行为树立良好形象,增强存款吸纳能力,提高经营效益,必须选择客户进行贷款活动,而县域经济更多由中小企业构成,优质客户相对较少,对优质客户资源的争夺也成为银行竞争的焦点之一,导致形成“一般客户求贷无门,优质客户门庭若市”的局面。同时,金融是风险和利润紧密相关的行业,有的银行经营理念先进,凭较为完善的风险控制机制,以较高的利率投入有一定风险的项目和领域,以获得更高的存贷利差和风险收益;而有的银行更看重资金的安全性,只对成熟的优质客户予以贷款,获取相对较低的效益。风险项目成为优质客户后,客户不愿承担相对较高的利息,转而向其他银行寻求低利率贷款,从而影响了最初介入银行的效益和积极性。三是体现在领域介入上。各家金融机构按照总体定位,理论上会形成并行不悖、和谐共处的金融秩序,但实际操作中各家都以客户和效益为中心,各个领域全面介入,形成了犬牙交错的竞争格局,导致金融机构在各自领域未发挥应有作用和承担应有职责。金融机构之间存在联动性。一是资金支付结算上联动。县域银行为充分利用硬件资源,提高运营效率,加快资金周转速度,在资金结算上有一定联动性,但全国还没有统一的支付结算体系,特别是股份制地方商业银行和信用社异地支付结算,只能借助国有商业银行的跑道。二是贷款营销上联动。面对优质客户的大量资金需求,县域银行受资金实力、审批权限和投放领域等的限制,会寻求与其他银行合作实施银团贷款。三是信用信息上联动。通过政府推动和人民银行组织,域内金融机构会建立联合制裁机制。
    县域金融机构之间既存在博弈的一面,也存在合作的一面。当各家银行都保持理性的态度和良好的策略,合作博弈会成为县域金融的主流,有利于银行相互补充、相互促进,共同提高域内银行的营销效果和经营效益;当域内个别银行破坏游戏规则,则各家银行都会选择不合作博弈,最终导致资源不能共享,信贷市场混乱,降低经营利润,甚至恶化金融生态,危及金融安全。为促进银行间合作博弈和良性竞争,维护县域金融安全,提高县域金融效益,应该建立如下规制:一是建立规范竞争行为的惩处机制。县域人民银行和银监机构要发挥行业监督管理职能,健全控制金融风险的内控机制,建立银行违规和不正当竞争举报制度,严格禁止银行通过违规降低利率、支付“代办费”“好处费”等手段进行竞争,违反规定的要追究有关机构负责人和当事人的经济和行政责任。二是建立同业内部约束的自律机制。发挥协会自律监督作用,制定同业公约,对从事不正当竞争行为的实施同业谴责和制裁,推动银行走有序竞争、共同发展之路。政府和人民银行加强对同业协会的管理,推动协会发挥作用。三是建立减少同质竞争的创新机制。评价一个行业的市场竞争程度与参与竞争者的数量并无多大关系,而是看这个行业是否有足够的异质参与者提供不同产品和服务。如果域内金融机构在业务范围、服务对象、金融产品上没有差别,这种同质竞争实质是“伪竞争”,并不利于银行发展,也不可能向企业提供优质金融服务。要推动银行依靠开发新产品,为客户提供符合需求的金融产品,使每一个层面的客户都能找到适合自己的产品;坚持走品牌竞争之路,准确定位,突出特色,讲究信誉,稳定老客户,发展新客户,增强银行核心竞争力。

 
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